L'assurance-vie
Le véhicule de placement à détenir en priorité dans votre patrimoine pour faire fructifier votre épargne.
L’assurance-vie est l’un des meilleurs placements financiers et figure comme le placement préféré des Français, lorsque leur capacité d’épargne ne leur permet pas de miser sur la pierre. C’est une manière sécurisée de réunir un capital qui sera disponible à long terme, que ce soit pour répondre à un besoin particulier ou tout simplement pour anticiper sa retraite.
Qu'est ce que l'assurance-vie ?
Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance vie ?
- Un placement financier que l’on assimile à un contrat d’épargne dont l’objectif est de faire fructifier les sommes investies.
- Les rendements sont variés, ils dépendent des fonds sélectionnés en fonction de votre profil investisseur, de votre capacité à prendre des risques.
Comment cela fonctionne ?
- Un versement initial à l’ouverture du contrat
- Des versements complémentaires quand vous le souhaitez
- Des versements programmés (mensuels, trimestriels, annuels) de la somme que vous souhaitez.
La réalisation de versements complémentaires ou la mise en place de versements programmés n’est pas obligatoire.
Comment l’assurance vie est-elle répartie ?
L’assurance vie se compose de deux « poches » différentes, elle est dite multisupport :
- Une partie des fonds sur le fonds en euro : le capital investi est garanti (hors frais de gestion)
- Une partie des fonds sur les supports en unités de compte : le capital n’est pas garanti. En revanche, le potentiel de rendement est plus important que sur le fonds en euro.
Pourquoi ouvrir un contrat d'assurance-vie ?
Se constituer un patrimoine
Créer des revenus complémentaires
Préparer sa retraite
Anticiper sa succession
Les avantages
- Disponibilité des fonds
- Une diversification des placements au sein même du contrat d'assurance vie
- Simplicité de fonctionnement
- Flexibilité des versements
- Adaptation à tous (mineurs, majeurs, personnes vulnérables)
- Constitution et valorisation de l'épargne
- Une fiscalité avantageuse en cas de vie et en cas de décès
Multi-supports
Un contrat d’assurance-vie multisupport se présente comme une enveloppe réunissant plusieurs types de supports différents, comme les fonds euros et les unités de compte. L’épargne versée par le souscripteur dans son contrat est alors répartie en fonction des attentes du souscripteur. Ce type de produit s’oppose à l’assurance-vie monosupport où le capital est investi sur un seul type de support, généralement un fonds euros sécurisé. Le contrat multisupport permet d’allier sécurité et rendement.
Unités de compte (UC)
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement proposés par les assureurs dans les contrats d’assurance-vie. Il existe une grande diversité d’unités de compte : actions, obligations, fonds communs de placement (FCP), OPCVM (Organisme de placement collectif en valeurs mobilières) ou encore SCPI (Société civile de placement immobilier). Concrètement, l’épargne investie via ces supports est placée sur les marchés financiers ou immobiliers.
Fonds euros
Très connu et apprécié pour son côté rassurant, le fonds euros est un support d’épargne de l’assurance-vie. Il constitue le support privilégié des épargnants prudents qui recherchent la sécurité. En effet, les fonds euros garantissent le capital investi par le souscripteur.
Quelle est la fiscalité d'une assurance-vie ?
Fiscalité très avantageuse
L’assurance-vie présente une fiscalité très avantageuse. Les avantages sont doubles puisqu’ils s’appliquent :
- Lors de rachats.
- Au profit du bénéficiaire en cas de décès du souscripteur.
Bien que les plus-values obtenues via l’assurance-vie soient imposées par l’administration fiscale française, plus le contribuable laissera son argent longtemps sur son contrat d’assurance-vie, moins il paiera d’impôt. Cela n’empêche que l’assurance-vie génère des revenus qui doivent être déclarés et qui sont imposables au titre de plusieurs impôts.
L'impôt sur le revenu
L’impôt sur le revenu est dû, sur les intérêts reçus, à partir du moment où le souscripteur retire l’argent de son contrat (rachat partiel ou total).
Les gains doivent être déclarés en plus des revenus imposables. Selon le moment du retrait, le contribuable sera redevable d’un pourcentage plus ou moins élevé. Le souscripteur a le choix entre sa tranche marginale d’imposition (TMI) et le PFU (prélèvement forfaitaire unique). En cas de souscription au prélèvement forfaitaire unique (PFU), les barèmes sont les suivants :
La fiscalité en l’absence de retraits sur le contrat
Les prélèvements sociaux sont différents selon le support d’investissement (fonds euros ou unités de compte)..
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